Onze troevenPersoneelsverzekeringen
Arbeidsongevallen en ongevallen op de weg van en naar het werk
Volgens de wet wordt elke persoon die ten opzichte van u in een ondergeschiktheidsrelatie staat, aan wie u enige vorm van vergoeding betaalt en die werkzaamheden voor uw rekening uitvoert, beschouwd als een lid van uw personeel. De wet bepaalt eveneens dat elke werkgever verplicht is zijn personeelsleden te verzekeren tegen arbeidsongevallen en ongevallen op de weg van en naar het werk bij een verzekeringsmaatschappij die door de overheid is erkend om deze tak op de Belgische verzekeringsmarkt te beoefenen.
Bovendien is elke persoon die als werkgever wordt beschouwd in de zin van deze wet strafbaar indien hij, op verzoek, geen bewijs kan voorleggen dat hij een dergelijke verzekering heeft afgesloten. In geval van een ongeval en bij het ontbreken van een dergelijke verzekering is de werkgever persoonlijk gehouden het slachtoffer te vergoeden.
Dezelfde wet bepaalt de verzekeringsvoorwaarden en definieert het begrip arbeidsongeval en ongeval op de weg van en naar het werk. Gezien de kwaliteit van deze verzekering en de voorziene vergoedingen is het begrijpelijk dat sommige lidstaten van de Europese Unie dit systeem willen overnemen.
Aanvullende verzekeringen bij de wettelijke verzekering
De wettelijke arbeidsongevallenverzekering bepaalt de wettelijke vergoedingen bij een arbeidsongeval of een ongeval op de weg van en naar het werk. De werkgever kan zijn personeel of zichzelf echter bijkomende waarborgen aanbieden, zoals:
- Een verzekering voor zaakvoerders, zelfstandige bestuurders, familieleden, ... Het doel van deze aanvulling is deze personen quasi dezelfde vergoedingen toe te kennen als wanneer zij personeelsleden zouden zijn.
- Privéleven: ongevallen uit het privéleven zijn gedekt. Deze aanvulling is bijzonder belangrijk voor de hierboven vermelde personen wanneer het onderscheid tussen privé- en beroepsleven niet duidelijk kan worden gemaakt (bijvoorbeeld zelfstandige vertegenwoordigers, leden van de directie, ...).
Uitbreidingen van de wettelijke verzekering
De wettelijke verzekering bepaalt de wettelijke vergoedingen bij een arbeidsongeval of een ongeval op de weg van en naar het werk. Deze vergoedingen zijn weliswaar zeer goed, maar worden begrensd door een wettelijk loonplafond (zie documentatie onder het tabblad gekoppelde producten). De werkgever kan zijn beste medewerkers belonen door de volgende uitbreidingen af te sluiten:
- Overschrijding van de wet: hiermee kan een loon boven het wettelijke plafond worden verzekerd, zelfs het reële loon van het personeelslid.
- Privéleven: ook hier worden ongevallen uit het privéleven gedekt. Deze aanvulling is bijzonder belangrijk voor personeelsleden wanneer het onderscheid tussen privé- en beroepsleven niet duidelijk kan worden gemaakt (bijvoorbeeld vertegenwoordigers, leden van de directie, arbeiders in het buitenland, ...).
- Verhoging van het plafond voor de terugbetaling van medische kosten: dit laat toe het persoonlijke aandeel tussen de vergoeding en de werkelijk gemaakte medische kosten te verminderen.
Gewaarborgd loon
Zoals u weet moet de werkgever in het algemeen, bij ziekte of ongeval (beroepsmatig of privé) van een personeelslid, de eerste maand het loon blijven doorbetalen. Dit noemt men het gewaarborgd loon. Naast het financiële verlies dat de afwezigheid van een personeelslid altijd met zich meebrengt, moet de werkgever dus 100% van het loon betalen. De verzekeraar vergoedt 90% als het gaat om een arbeidsongeval of een ongeval op de weg van en naar het werk. In geval van ziekte blijft dit loon volledig ten laste van de werkgever.
De verzekering "Gewaarborgd Loon", die doorgaans als aanvulling op de arbeidsongevallenverzekering wordt afgesloten, laat de werkgever toe dit loon van de verzekeraar terug te krijgen. De werkgever kan dit bedrag dan gebruiken om een tijdelijke werknemer te betalen die het werk van de afwezige werknemer overneemt, of om het aan te wenden als premie om andere personeelsleden te motiveren dit werk op zich te nemen. Zo beperkt hij het financiële verlies (lagere rendabiliteit, achterstallige dossiers, ontevreden of vertrekkende klanten, ...) dat de afwezigheid van een personeelslid altijd veroorzaakt, zeker binnen een goed functionerend en performant team.
Groepsverzekeringen
Een groepsverzekering ten voordele van uw werknemers laat u toe hen beter te verlonen. Ter verduidelijking is een voorbeeld vaak het meest sprekend: een personeelslid verdient momenteel een jaarlijks loon van 30.000 euro. Indien u een loonsverhoging van 2.500 euro toekent in de vorm van loon, ontvangt de werknemer netto 640 euro (ofwel 26%). Indien u diezelfde 2.500 euro investeert in een groepsverzekering, bedraagt de netto geïnvesteerde premie 2.160 euro (ofwel 86%).
Dit is dus een oplossing die absoluut overwogen moet worden: ze laat toe uw personeel beter te vergoeden tegen een lagere kost. Te meer daar verzekeringsmaatschappijen vandaag oplossingen op maat aanbieden (cafetariaplannen): u bepaalt het budget binnen een collectief contract voor al uw werknemers of voor een bepaalde categorie, en elk personeelslid kan zelf kiezen welke risico's hij wenst te verzekeren. De situatie van een gehuwde werknemer met gezinslasten verschilt immers van die van een alleenstaande.
Hospitalisatie en gezondheidszorg voor bedrijven
Zoals u weet leven we gelukkig steeds langer. We zijn of zullen niet noodzakelijk vaker ziek zijn, maar doorgaans wel langer. Dit leidt tot een voortdurende stijging van de medische kosten bij hospitalisatie, maar ook buiten het ziekenhuis. De medische honoraria en de kostprijs van technische prestaties stijgen bovendien regelmatig. In combinatie met de aanzienlijke en voortdurende daling van de terugbetalingen door de ziekenfondsen, maakt deze stijging van de medische kosten een hospitalisatie- en gezondheidszorgverzekering onmisbaar.
In het kader van een groepsverzekering hospitalisatie en/of gezondheidszorg kunt u uw personeelsleden aan u binden door hen deze verzekering aan te bieden tegen zeer gunstige voorwaarden. Afhankelijk van de kenmerken van de contracten en uw wensen kan dit type verzekering quasi het volledige verschil dekken tussen de factuur van de zorgverstrekker en de terugbetaling door het ziekenfonds.
Pensioen en overlijden
Om de door de sociale zekerheid uitgekeerde pensioenen (eerste pijler) aan te vullen, stimuleert de wetgever de opbouw van een aanvullend pensioen via andere kanalen, zoals de groepsverzekering (tweede pijler) en de individuele levensverzekering (derde pijler). Werknemers hebben er alle belang bij te genieten van een groepsverzekering waarvan de premies gedeeltelijk of volledig door de werkgever worden gedragen. Dit is een voordelige vorm van verloning die toelaat een niet te verwaarlozen aanvullend pensioen op te bouwen.
Enkele belangrijke voordelen:
- Het uitgekeerde kapitaal wordt slechts één keer belast en aan een gunstig tarief.
- De bedragen die bij overlijden worden uitgekeerd aan de echtgenoot en/of minderjarige kinderen zijn vrijgesteld van successierechten.
Een onderneming kan er ook voor kiezen een aanvullend pensioen toe te kennen aan één specifieke werknemer die zij in het bijzonder wil belonen. Dit is voortaan mogelijk via een "individuele pensioentoezegging" (op voorwaarde dat alle andere werknemers minstens genieten van een collectief pensioenplan). Deze formule is voordelig voor alle partijen: de onderneming bindt haar medewerkers aan zich en zij bouwen een welkom kapitaal op voor het moment van pensionering. Neem contact met ons op om de toepassingsmodaliteiten te kennen.
Stel uw vraag
Vraag een offerte aan
